Zasebno zdravstveno zavarovanje

uvod

Zdravstveno zavarovanje je eno izmed obveznih socialnih zavarovanj in je obvezno za vsakega nemškega državljana znotraj Nemčije. Vsak državljan mora izbrati zasebno ali obvezno zdravstveno zavarovanje. Razlike so velike, prednosti in slabosti pa je treba pretehtati posamično.

Razlike v obveznem zdravstvenem zavarovanju

Vsak državljan, ki ga zasebno zavarovanje ne krije, prejme obvezno zdravstveno zavarovanje. Vendar je zasebno zdravstveno zavarovanje na voljo le zaposlenim z letnim dohodkom nad 56.250 EUR (Od leta 2016), pa tudi samozaposleni in javni uslužbenci. To tudi pojasnjuje, zakaj državljani z zasebnim zdravstvenim zavarovanjem v Nemčiji predstavljajo le okoli 10%. Večina študentov in upokojencev je tudi po zakonu obvezno zavarovana.

V primeru zakonskega zavarovanja znesek mesečnega prispevka temelji na načelu solidarnosti. Prispevke določa le višina plače. Zasebno zdravstveno zavarovanje deluje po načelu enakovrednosti. Prispevek je sestavljen predvsem iz osebnih dejavnikov tveganja za bolezni, kot so starost ali morebitne prejšnje bolezni, pa tudi glede na želene zavarovalne ugodnosti.

Glavne pomanjkljivosti zasebnega zdravstvenega zavarovanja izhajajo iz načela enakovrednosti. Osebe s predhodnimi boleznimi in starejšo starostjo morajo pričakovati visoke prispevke, kar za zakonsko zavarovanje ni pomembno. V nekaterih primerih se zavarovanje lahko celo zavrne, če obstajajo velika zdravstvena tveganja. Prispevki tudi v starosti strmo naraščajo. Tudi brez zdravstvenih razlogov lahko ponudnik brez razloga poveča premije. Nato je možna menjava ponudnika. Glavna pomanjkljivost pri tem pa je, da je težko preiti na obvezno zdravstveno zavarovanje. Zakonsko zavarovanje lahko zasebno zavarovano osebo vrne le pod določenimi pogoji, potem ko se je prej odločilo za zasebno zavarovanje.

Za tiste z zasebnimi zavarovanji je ena glavnih prednosti vrsta storitev, ki jih ponujajo osebe z zakonskim zavarovanjem. Zasebno zavarovani ljudje pogosto prejmejo dražje storitve, krajše čakalne dobe, ugodnosti v praksah in bolnišnicah, pa tudi svobodno izbiro zdravnika in zdravljenje s strani glavnih zdravnikov in alternativnih zdravnikov.

Vstopne premije za zasebno zdravstveno zavarovanje so lahko še vedno zelo nizke. Včasih so nižji od enakovrednih prispevkov iz obveznega zavarovanja. Za doplačila je mogoče rezervirati dodatne storitve. Za nadpovprečne zaslužke zasebno zdravstveno zavarovanje daje spodbudo, da znesek premije ne temelji na dohodku.

Stroški zasebnega zdravstvenega zavarovanja

Prispevek za zasebno zdravstveno zavarovanje se ne izračuna od mesečnega dohodka, ampak temelji na treh dejavnikih. Zdravstvena razvrstitev je največji dejavnik. Prav tako pomembna je komponenta upravnih stroškov, ki jo zavarovalnica v veliki meri financira, pa tudi varčevalni del, ki mu pravimo tudi pokojnina. Slednji zagotavlja, da se določen prispevek v mladosti vplača dodatno, tako da se prispevki po upokojitvi ne bodo več povečevali. Zaradi nepredvidljive dolžine življenjske dobe zavarovancev in zaradi demografskega razvoja je ta komponenta varčevanja spremenljivka, kar pomeni, da prispevki kljub starostnim določbam ne morejo vedno ostati stabilni. Posamezni prispevki ostajajo zelo spremenljivi in ​​so odvisni od koristi in odbitka v primeru bolezni, ki jo izberete. Ženske v povprečju plačajo višje zneske.

Obstajajo še druge teme, povezane s stroški: Stroški pregleda MRI, Stroški proteze

Posebnost pri uradnikih

Javni uslužbenci spadajo v poklicno skupino, ki se lahko vključi v zasebno zdravstveno zavarovanje ne glede na letni dohodek. To vpliva na vse poklicne skupine, ki so „upravičene do subvencij“. To pomeni, da delodajalec, tj. Država, povrne približno 50-80% stroškov, ki so nastali za zdravljenje v zdravstvenem sektorju, odvisno od situacije.

Sem sodijo državni uslužbenci, vojaki in sodniki ter njihovi otroci in zakonci. Preostale stroške krije zasebno zdravstveno zavarovanje javnih uslužbencev. To se potem imenuje "dodatna tarifa". Za javne uslužbence je zasebno zdravstveno zavarovanje skoraj vedno finančno vredno, še posebej, če so zavarovani tudi otroci. Otroci prejemajo 80% dodatka za zdravstvene stroške. Zasebna zdravstvena zavarovanja ponujajo tudi veliko paketov s posebnimi storitvami za javne uslužbence.

Prekliči

Zasebno zdravstveno zavarovanje lahko enostavno prekličete. Vendar se je treba držati določenih rokov. Zavarovanje lahko prenehamo ob koncu zavarovalnega leta, vendar s trimesečnim odpovednim rokom. Odpoved je možna tudi po zvišanju premije. Stranka ima nato pravico do spremembe zdravstvenega zavarovanja, ko pride do povečanja. Ker v Nemčiji obstaja stalno obvezno zavarovanje, je treba spremembo zavarovanja načrtovati tako, da nikoli ni zavarovan. To morate predložiti stari zavarovalnici.

Vendar pa je potrebna previdnost pri prehodu nazaj na zakonsko zavarovanje. Sprememba je mogoča le v izjemnih primerih. Glavni pogoji za to so padli pod mejo zaslužka 56.250 EUR in starost. Po 55 letih je skoraj nemogoče preklopiti nazaj.

Zgornja meja ocenjevanja

V zakonskem sistemu zdravstvenega zavarovanja zgornja meja za ocenjevanje opisuje znesek, do katerega je treba plačati prispevke za obvezno zdravstveno zavarovanje. Trenutna omejitev znaša 50.850 EUR na leto. Prispevki za zdravstveno zavarovanje morajo biti plačani do te mejne plače. Pri izračunu zneska prispevka se dohodek, ki je nad mejo, ne upošteva. To pomeni, da so prispevki za zdravstveno zavarovanje omejeni. Zvišanje meje za odmero prispevka pomeni višji najvišji znesek za zakonsko določeno zdravstveno zavarovanje za delodajalce nad omejitvijo.

Od leta 2009 obstaja tudi osnovna tarifa za zasebno zdravstveno zavarovanje. Povezana je z istim pragom dohodka. Premija v osnovni tarifi za zasebno zavarovanje se razlikuje glede na starost, vendar je omejena na največ 665,29 EUR na mesec (Od leta 2016).

Prag dohodka se prilagodi vsako leto. Izračuna se iz razvoja dohodka in je prilagojeno družbi.

Prehod na drugo zasebno zdravstveno zavarovanje?

Prehod z enega zasebnega zdravstvenega zavarovanja na drugo se lahko zgodi kadar koli. Glede na to, ali se tarife znotraj zavarovalnice ali samega zavarovanja spremenijo, obstajajo roki in zahteve, ki jih je treba izpolniti. Toda spremembo je treba skrbno razmisliti, saj nova zasebna zdravstvena zavarovanja prinašajo tudi nove prispevke. Ker ste na tej točki starejši kot takrat, ko ste prvič sklenili prvotno zavarovanje, je verjetno, da bodo tudi premije višje.

Najpogostejši razlog za prehod je vedno večji prispevek. V teh okoliščinah lahko takoj preidete na nove premije, če ste zavarovani z drugo zavarovalno polico brez prehoda.

Od leta 2009 se starostne rezervacije, ki so bile izplačane pri prvotni zdravstveni zavarovalnici, lahko prenesejo na drugo zasebno zavarovalnico. To pomeni, da se prihranki, ki so že bili doseženi, lahko prenesejo skoraj brez izgube denarja.

Če bo sprememba potekala brez predhodnega povečanja premije, je to mogoče le ob koncu koledarskega leta z obdobjem treh mesecev. Obstajajo različne možnosti za izredno odpoved zasebnega zavarovanja. Druga možnost je na primer padec plače pod mejo obveznega zavarovanja. Kot razlog za spremembo pred koncem koledarskega leta veljata tudi pravica do socialne oskrbe in vstopa v zakonsko družinsko zavarovanje. Vsekakor mora zavarovanec zagotoviti, da ostanejo zavarovani ves čas.

Kaj se zgodi v starosti

Obstaja model starostnih določb za upokojitev in obdobje upokojitve. Znesek prihranka se plačuje vsak mesec v celotni življenjski dobi za povečanje rezerv. To bi moralo zagotoviti, da se prispevki po upokojitvi ne povečajo, ampak celo zmanjšajo.

Premalo je znano, ali model dejansko deluje. Zaradi demografskega razvoja zadnjih nekaj desetletij še ni mogoče predvideti končnega rezultata. Zdravstvene zavarovalnice trdijo, da obstajajo visoki zneski zaradi starostnih rezervacij in da to pomeni, da se prispevki 90-letnika navadno zmanjšujejo v primerjavi s 65-letnikom. Kritiki v politiki trdijo, da demografsko gibanje pomeni, da se bo število upokojencev v zasebnem zdravstvenem zavarovanju znatno povečalo in da se bodo starali. Rezultat bo trajen in močno povečan prispevek v naslednjih letih. Obstaja težnja, da se prispevki v zasebnem zavarovanju povečajo bolj kot v zakonsko določenih.

Po upokojitvi prispevek delodajalca ne velja več. Delodajalec plača del prispevkov in po delovnem razmerju ta subvencija ne velja. Po vlogi v sklad upokojencev bodo del tega prevzeli.

Eno od pomembnih tem si lahko preberete tukaj: Bolečine v hrbtu

Zdravstveno zavarovanje študentov

Študenti morajo sklepati zavarovanje na začetku prvega semestra. Vendar lahko sami izberete, katero zavarovanje boste izbrali. Možno je, da so na začetku študija oproščeni obveznega zavarovanja in se vključijo v zasebno zdravstveno zavarovanje. Zasebno zdravstveno zavarovanje je za študente pogosto zelo poceni. Prejemajo številne ugodnosti in prednosti, na primer povračilo prispevkov, če v enem letu niso nastali nobeni stroški zdravstvenega varstva.

Če so študenti zakonsko ali zasebno zavarovani prek staršev, lahko med študijem ostanejo brezplačno zavarovani. Tisti, ki so bili predhodno zasebno zavarovani, so lahko oproščeni obveznega zavarovanja in ostanejo zasebno zavarovani prek svojih družin.

Zdravstveno zavarovanje za otroke

Zdravstveno zavarovanje otroka je odvisno od staršev in ga je treba upoštevati pred rojstvom. Če sta oba starša zasebno zavarovana, je otrok samodejno vključen v zasebno zavarovanje. Potem ni mogoče skleniti zakonskega zavarovanja za otroka. Če je samo eden od staršev zavarovan zasebno, je otrok lahko v zavarovanje vključen brezplačno, dokler zasebno zavarovanec ne presega zakonsko določenih 56.250 EUR (Od leta 2016) zaslužil. V tem primeru je treba otroku plačati ločen prispevek. V obeh primerih se lahko starša odločita, ali naj otroka krije zakonsko ali zasebno zavarovanje.

Če nobeden od staršev ni zasebno zavarovan, bo otroka najprej krilo obvezno družinsko zavarovanje. Starši se za otroka še vedno lahko odločita, ali naj bo zasebno zavarovana. Zasebne zdravstvene zavarovalnice za takšne primere ponujajo zavarovalno kritje. Nato se sprejem opravi na podoben način kot odrasla oseba z zdravstvenim pregledom. Posledično se otroku odmeri poseben prispevek v zasebnem zavarovanju.

Dodatne koristne informacije najdete na: Tri dni vročina pri otroku - je to nevarno?